דיון על המלצות להגברת התחרות בבנקים

ועדת המשנה של ועדת הכלכלה לתחרות ושירות ללקוח במערכת הבנקאית, בראשות ח"כ רון כץ, כונסה לדיון שעסק בהמלצות שהגיש הצוות שמינו שר האוצר ונגיד בנק ישראל לבחינת האמצעים להגברת התחרות במערכת הבנקאית למגזר הקמעונאי.

ח"כ כץ פתח את הישיבה ואמר: "כשמדברים על יוקר המחיה מסתכלים על המדפים בסופר, אבל מה שעומד מאחורי זה בין היתר הן עלויות מימון. אם נוכל להוזיל את האשראי למשקי הבית ולעסקים קטנים, נראה גם הקלה ממשית ביוקר המחיה. אני רוצה שבעוד זמן קצר נשמע סיפורי הצלחה על עסקים שבזכות הרפורמה הוזילו את עלות האשראי ובעקבות זאת הוזילו מחיר לצרכן."

את הדוח הציגה רפרנטית פיננסים באגף התקציבים באוצר, עפרי אשל, שאמרה כי אכן מאחורי המדף בסופר נמצאים הבנקים שמעניקים מימון לאותם עסקים. למרות חשיבותה של המערכת הבנקאית היא סובלת מרמת תחרות נמוכה מאוד, שמיתרגמת לשירות פחות טוב, למחיר גבוה יותר ולהקצאה לא יעילה של האשראי במשק. לדבריה, הצעד הזה נועד לפתיחת השער בפני שחקנים חוץ־בנקאיים למקורות מימון זולים באמצעות מתווה רישוי מדורג שיסיר חסמי כניסה למערכת הבנקאית.

נציגת הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, סימה שפיצר, הוסיפה כי יש חקיקה שמונעת פריקות של שירותים בנקאיים שמקשה מאוד את ההקמה של בנק חדש, ולכן נדרשות הקלות בפריקות שירותים.

ח"כ אוהד טל אמר כי יש פה הזדמנות אדירה להגביר תחרות ולהוריד את יוקר המחיה במידה ניכרת, והוסיף: "אני מקווה שבנק ישראל יהיה שותף אמיתי למהלך שיתורגם למעשים, ושלא נישאר רק עם מילים יפות וריקות."

יו"ר פורום מחוללי תחרות, רועי פולקמן, אמר: "מאז רפורמת שטרום ב־2017 חלפו 7 שנים והוקם בנק אחד ועוד אחד בדרך, אבל מפץ זה לא הביא. אני רוצה לראות מדד הצלחה שבשנה אחת מביא שבעה בנקים, ולא בנק אחד ב־7 שנים. ההמלצות שהוגשו לא יביאו את הפיצוח הזה. יש פה דוח חשוב אבל לא אמיץ, ונדרשת רגל מסיימת של חברי הכנסת כדי שזה יקרה."

מנכ"ל בנק אש שיחל לפעול בתחילת השנה הבאה, קובי מלכין, אמר כי בעבר היו ניסיונות לייעל את התחרות, אבל צריך מהלך משמעותי יותר וצריך ליצור שינוי גם באמצעות הגנות ינוקא.

נשיא מרכז הפינטק הישראל, שמואל בן טובים, אמר כי לא מצא בדוח את המילה אמון, שהיא המפתח למעבר של לקוחות חדשים, ואחד הפתרונות לזה הוא ביטוח פיקדונות. לדבריו, אפשר להתחיל את זה עם הבנקים החדשים, וזה יכול לתת להם יתרון ולפתור את בעיית האמון.

מנכ"ל איגוד בתי ההשקעות, נמרוד ספיר, ציין כי בתי ההשקעות כבר חוללו תחרות במסחר בניירות ערך, אך הדרישות בדוח לא מתאימות להם. לדבריו, בתי השקעות כבר מפוקחים על ידי שני רגולטורים, וזה לא ריאלי ולא ישים להטיל עליהם גם את כל נהלי בנק ישראל.

מנהלת מחלקת המחקר באיגוד הבנקים, גלי כספרי, אמרה כי צריך לוודא שלא נעשות טעויות, וקראה להוריד את הרף של מה שייחשב בנק קטן שגוף מוסדי יכול להחזיק בו. היא הוסיפה, כי אסור לתת לבנקים חדשים פטור מהוראות של הוגנות מול הלקוח ושל יציבות, לאפשר לבנקים לפעול בתחומים נוספים, ולהקל על הבנקים גם בכל הקשור להגבלת שכר הבכירים שמקשה עליהם לשמר כוח אדם איכותי.

צילום: דוברות הכנסת, דני שם טוב

מנכ"ל איגוד חברות הביטוח, ישראל מימון, אמר כי למרות החשש שהמוסדיים ישלטו בבנק שמהווה 2.5% ואח"כ 5% מהמערכת הבנקאית, אם זה יקרה זה אומר שהרפורמה עובדת, ואם זה עובד אז יש להחיל עליהם את הכללים שחלים על הבנקים.

סמנכ"לית הפניקס גמא, קרן ז'ורנו פילוסוף, אמרה כי נכון להיום, אם הרגולציה תהיה בדיוק כמו הרגולציה על הבנקים, החברה תישאר מחוץ למשחק.

מנכ"ל עוגן, שגיא בלשה, ציין כי עוגן הוא הגוף שיהיה בעתיד הבנק החברתי, והוא פועל ללא מטרת רווח. לכן התמריץ שלו הוא לסייע למי שהבנקים פחות חפצים ביקרם. כדי שהוא יוכל להשלים את התהליך ולהקים בנק, צריך להתאים את הרפורמה לבנקים חברתיים שמגייסים הון עצמי גם מפילנתרופיה ונשלטים על ידי עמותה.

נציגת לובי 99, אלה תמיר שלמה, מתחה ביקורת על ההמלצה לשבור את ההפרדה המבנית ולאפשר לגופים המוסדיים להחזיק בבנק קטן. "אנחנו רואים בזה צעד מסוכן, הליכה למשבר עם עיניים פקוחות. לא רק שזה לא יקדם תחרות, זה יפגע בתחרות. מי יממן את הסיכונים אם הם יתממשו? הציבור."

נציגת התנועה לאיכות השלטון, טלילה דביר, הוסיפה כי זה ביטול דה פקטו של רפורמת בכר.

נציגת האוצר אשל התייחסה לדברים ואמרה, כי רפורמת בכר פתחה את התחרות במימון לעסקים גדולים, ונדרש לשכפל את המהלך גם בתחרות על האשראי לעסקים הקטנים ומשקי הבית. לדבריה, הדוח נגע לסיכונים ולחשש מניגודי עניינים.

מנהל האגף הפיננסי בבנק ישראל, יוסי סעדון, הוסיף כי בבנק מודעים לחשיפה המסוימת לסיכון שנלקחת כאן, אבל יש גם עלות לאי עשייה.

ח"כ כץ סיכם את הדיון ואמר: "הגענו לרגע שמשרד האוצר ובנק ישראל רוצים לפתוח את השוק, ומגיעה להם על כך מילה טובה. עכשיו צריך להתייחס לפרטים הקטנים ולקחת סיכונים, אחרת נישאר עם שוק ריכוזי שהתחרות בו מתקרבת לאפס."

עוד אמר ח"כ כץ, כי יכנס דיון נוסף בנושא התמריצים והגנות ינוקא לבנקים הקטנים, כדי שבקרוב נפתח את הדלת ל־8-7 בנקים נוספים. "אני אופטימי מאוד, הצלחנו לעשות דברים גדולים בבית הזה ויהיו רבים שיעזרו לנו לקדם את זה, כי כולם מבינים שצריך לדחוף את התחום כדי לייצר תחרות אמיתית שתביא לירידת מחירים אמיתית."