דיון על פטור לנותני אשראי חוץ בנקאיים קטנים

ועדת הכלכלה של הכנסת, בראשות ח"כ דוד ביטן, אישרה תקנות שהגיש משרד האוצר מתוקף חוק שירות מידע פיננסי, העוסקות בסייגים לחובה למתן גישה למידע פיננסי ובתיקון ההגדרה של בעל רישיון שהיקף פעילותו קטן. התקנות נועדו להקל על גופים קטנים המעניקים אשראי של עד 500 מיליון שקלים ולפטור אותם מהחובה להנגיש את המידע הפיננסי של לקוחותיהם. הדבר היה מביא אותם להוצאות של מיליוני שקלים והיה עשוי לפגוע בתחרות מול נותני האשראי הגדולים.

בפתח הדיון אישרה הוועדה את בקשת רשות שוק ההון לדחות את מועד כניסת החוק לתוקף לגבי בעלי רישיון למתן אשראי והפעלת מערכת לתיווך באשראי כגון אגודות פיקדון אשראי.

סגן מנהל רשות שוק ההון, אלי טובול הסביר, כי הבקשה היא לאפשר לגופים האלה, שהחוק חל עליהם מ-14 בנובמבר השנה, חצי שנה נוספת של היערכות, עד 14 במאי 2025. היו"ר ביטן אישר את הבקשה.

בעקבות דיון שהתקיים בוועדה לפני כשבועיים, שעלה בו חשש לפגיעה בגופים הקטנים ובתחרות, אישרה הוועדה תיקונים לתקנות שנועדו להרחיב מעט את הפטור כדי לא לפגוע בגופים שנועדו להגביר תחרות. לפיכך אושר, כי עד 28 במאי 2027 החובה למסור מידע פיננסי לא תחול על חברות שמספר הלקוחות שלהן קטן מ-8,500.

בהתאם לכך עודכן הצו שמאפשר לגופים למתן אשראי ומערכת תיווך באשראי, שהחובה חלה עליהם, לפנות לשר האוצר ולקבל פטור פרטני על רקע נסיבות מיוחדות. הגופים שיוכלו לפנות ולבקש פטור פרטני יהיו כאלה שנותנים אשראי של עד מיליארד שקלים וחצי במקום עד 750 מיליון כפי שהוצע בתחילה. כדי לבחון את ההשפעה של ההוראה נקבעה בחינה תקופתית של ההוראה, ובדיקה ראשונה תיעשה לאחר 5 שנים.

בדיון הקודם הסביר טובול, כי התקנות עוסקות באיסוף מידע שנועד לאפשר ללקוחות לקבל תמונה רחבה על המידע הפיננסי שלהם. כדי לעשות זאת הגופים הפיננסיים חייבים להנגיש את המידע. התקנות נועדו לפטור את הגופים הקטנים מהחובה הזו, שיש לה עלויות של מיליוני שקלים לגוף.

מנכ"ל BTB, שלומי תורג'מן אמר, כי הוא חושב שצריך להעלות את רף הפטור לחברות שיש להן עד 10,000 לקוחות, וציין כי אחרי 11 שנות פעילות לחברה עוד אין 5,000 לקוחות.

בעניין זה ביקשה רשות שוק ההון לקבוע רף של 7,500 לקוחות, שמעליו תהיה החברה חייבת להעביר את המידע. בעקבות זאת החליט היו"ר ביטן על פשרה של 8,500 לקוחות.

נציג לובי 99, משה קאשי אמר, כי אם התיקונים יעברו, אפשר לשנות את השם של החוק לחוק הבנקאות הסגורה, כי הוא יפטור 100 מנותני האשראי החוץ הבנקאי מהחובה לספק מידע. לדבריו, 70-60 אחוז מהשוק כבר פטורים מדיווח, ועכשיו מעלים את רף הפטור הפרטני ל-30% הנותרים. לטענתו, עלות העמידה בחובת הדיווח היא כ-100 אלף שקל בלבד, ולא מיליוני שקלים כפי שטענו נציגי הגופים בדיון הקודם.

יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות, נופר יעקב אמרה, כי השקיפות לציבור הלווים לוקה בחסר, וחשוב שללקוח יהיה מידע טכנולוגי זמין על אשראי ועמלות. הפטור ייצר קושי שצריך לתת עליו את הדעת.

יו"ר פורום מחוללי תחרות, חבר הכנסת לשעבר רועי פולקמן אמר, כי הוא בדרך כלל מסכים עם לובי 99 ומאמין בבנקאות הפתוחה, אך הפעם המשמעות של אישור התקנות לבנקאות הפתוחה מוגבלת והמתווה בתקנות הוגן. לדבריו, הבעיה במקום אחר: בכוונת בנק ישראל לאפשר לבנקים לגבות עמלות על שירותי בנקאות פתוחה.

היו"ר ביטן מתח ביקורת על כך ואמר לבנק ישראל שלא צריך לאשר לבנקים עמלה על כל דבר. "הבנקים מרוויחים יותר מדי, והעמלות מוגזמות", אמר.

מנהלת מערך החקיקה ברשות ניירות ערך, אורית שרייבר אמרה, כי הופתעה לראות את ההצעה המעודכנת, וציינה כי הדבר משפיע על הגופים שעליהם מפקחת רשות ני"ע. קשה לה לקבוע עמדה באשר לתקנות בלי להבין את ההשלכות על השוק. שרייבר הזהירה מפגיעה בתחרות.

טובול ביקש להזכיר, כי בדיון הקודם הסביר שהפטור על המוסדיים ישפיע על 0.2% מכלל האשראי במשק, והפטור לנותני אשראי ישפיע על 0.4% מכלל האשראי במשק.

התקנות אושרו, אולם הצו אושר כפוף לרוויזיה ולהסכמה בין נציגי רשות שוק ההון לרשות ני"ע.