ביטוח רכב וסוגי ביטוח - מדריך

על פי פקודת ביטוח רכב מנועי, אסור להשתמש בכלי רכב ללא פוליסת ביטוח רכב תקפה. במדינת ישראל קיימים כיום שני סוגים של ביטוח רכב: ביטוח רכב חובה וביטוח רכב רכוש (מקיף). מחלקת ביטוח של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, אחראית על ביטוחי הרכב בישראל.

ביטוח חובה

ביטוח החובה נועד לתת כיסוי לכל נפגע גוף בתאונת דרכים. הביטוח מכסה את כל הנוסעים ברכב, הולכי רגל או רוכבי אופניים, ללא קשר לאשם בתאונה.

ביטוח החובה מכסה הוצאות רפואיות ללא הגבלה, פיצוי על אובדן השתכרות (עד לגובה של פי שלושה מהשכר הממוצע במשק) וכושר השתכרות, ופיצוי בגין כאב וסבל (עד סכום של כ-150 אלף שקלים).

ביטוח רכב מקיף

ביטוח רכב מקיף מכסה נזקי רכוש והוא אינו חובה על פי חוק. הוא כולל שני סוגים: ביטוח עצמי וביטוח צד ג'.

* ביטוח עצמי: ביטוח לנזקי רכוש שיכולים להיגרם לרכב המבוטח כתוצאה מתאונה, גניבה, שריפה וכדומה. ביטוח עצמי לא מכסה נזקי רכוש שנגרמים מבלאי כתוצאה משימוש שגרתי ברכב.

* ביטוח צד ג': ביטוח לנזקי רכוש שנגרמים לרכוש אחר (כולל כלי רכב) כתוצאה מתאונה שהתרחשה באשמת המבוטח.

מבוטח יכול לרכוש ביטוח צד ג' בלבד או ביטוח מקיף הכולל הן ביטוח צד ג' והן ביטוח עצמי.

נוסח הפוליסה של ביטוח רכב מקיף

פוליסות לביטוח רכב מקיף מבוססות על נוסח אחיד הקבוע בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח. חברות הביטוח רשאיות לשנות את תנאי הפוליסה התקנית רק אם השינוי לטובת המבוטח.

בעת רכישת פוליסת הביטוח חשוב לשים לב לסעיפים המתייחסים לגובה ההשתתפות העצמית במקרה תביעה ולפרמיה ולתשלומים בעבור נספחים לפוליסה כגון שירותי גרירה, שירות של רכב חלופי וביטוח שמשות. חשוב לבדוק גם את איכות השירות שמספקת חברת הביטוח בעת הפעלת הביטוח.

הונאות ביטוח

כל אחד יכול וצריך לסייע למיגור התופעה של הונאות הביטוח. הונאות בתביעות ביטוח עלולות לפגוע בכל אחד מאיתנו. העמסת עלויות לא אמיתיות על סכומי התביעה, בִיום תאונות ותביעות פיקטיביות גורמים לניפוח סכומי הפיצוי המועברים לנפגעים. צמצום ממדי התופעה עשוי לתרום רבות להוזלה של תעריפי הביטוח של כל המבוטחים.

הממשלה הקימה מאגר מידע מרכזי לאיתור הונאות ביטוח. חלק מפעילות המאגר מתבסס על מידע שמעביר הציבור באמצעות הקו האדום, מה שמאפשר לאתר בשלבים מוקדמים יותר מקרים שמעוררים חשד להונאה.

אפשר למסור מידע על פעילות חשודה שעניינה תאונות דרכים ותביעות ביטוח חובה בטלפון 1-800-201-030 או לשלוח דואר אלקטרוני לכתובת: RedLine@ISOClaimsearch.co.il.

אחרי תאונה

איך פועלים לאחר תאונת רכב? מה הם תפקידיו של שמאי הרכב? איך אפשר לערער על הערכותיו?

אם הייתם מעורבים בתאונת דרכים עם נפגעים או ללא נפגעים, כדאי לבצע מספר פעולות:

* החלפת פרטים: הצדדים המעורבים בתאונה יחליפו ביניהם את פרטי בעל הרכב, מספר רישיון הנהיגה ופרטי ביטוח הרכב. חשוב לוודא את אמיתות הפרטים במסמכים המקוריים. חלק מחברות הביטוח מספקות טופס החלפת פרטים המכיל את כל המידע שצריכים לספק הצדדים המעורבים בתאונה. כדאי לבדוק בחברת הביטוח אם קיים טופס כזה.

* תיעוד מקיף של התאונה: מומלץ לצלם את הרכבים המעורבים, את הפגיעה, את זירת התאונה וסימנים מזהים אחרים.

* יצירת קשר עם מחלקת התביעות של חברת הביטוח: אפשר להתקשר עם הסוכן כדי לקבל הנחיות נוספות.

הערכת גובה הפיצוי

לאחר התאונה יש לבחור בשמאי רכב שיעריך את מידת הנזק שנגרם לרכב ועקב כך את גובה הפיצוי. את השמאי אפשר לבחור מתוך רשימות שמאים המתפרסמות באתרי האינטרנט של חברות הביטוח. אם תבחרו בשמאי שאיננו ברשימת השמאים, חברת הביטוח תוכל לערער על השומה.

לפני תיקון הרכב חייבת חברת הביטוח להעביר לבעל הרכב את הפרטים הבאים:

* כל הצעות התיקון שנמצאות בידיה.

* דוח שומה הכולל הערכת הפיצוי, הערכת הנזק שנגרם לרכב, חלפים הנדרשים לתיקונו ומחירם, חישוב של ירידת ערך הרכב, מספר שעות העבודה הנדרשות לתיקון הנזק, מחירי שעת עבודה, פרטי עורך השומה וחתימתו לפי הוראות הדין.

ערעור על הערכת השמאי

מי שבוחר לערער על הערכת השמאי שבחר מתוך רשימת השמאים, ייאלץ להגיש את הערעור בתוך שבוע מהיום שבו הועברה אליו הערכת השמאי (פרק זמן זה עשוי להשתנות מעת לעת על פי המפורט בחוזרי המפקח על הביטוח באמצעות המוקד הטלפוני הארצי (מספרו: 1-700-700-888). המוקד יפנה לשמאי מכריע, שייבחר אקראית מתוך רשימת השמאים המורשים. אי אפשר לפנות לשמאי מכריע באופן עצמאי.

בעת הפנייה למוקד יש להמציא הצעת תיקון או שומה נגדית. אם הערעור הוא על הצעת התיקון, יש להודיע לחברת הביטוח על הכוונה לערער ועל העיכוב בתיקון הרכב. בערעור על השומה מותר לערער רק על עניינים שלא נקבעו בהצעת התיקון.

עלויות הכרוכות בערעור

עלות הצעת התיקון או השומה הנגדית ועלות שכר השמאי המכריע יוטלו על המערער או על חברת הביטוח, לפי קביעתו של השמאי המכריע ולפי תוצאות הערעור. עלות הצעת התיקון או השומה הנגדית של חברת ביטוח שערערה תהיה תמיד על חשבונה.

עלויות אלה כוללות:

* שכר טרחה לשמאי מטעם המערער העורך את הצעת התיקון הנגדית או השומה הנגדית.

* תשלום למוקד שמאי מכריע - 12 שקלים (ייגבה בכרטיס אשראי לפני בחירת השמאי על ידי המוקד).

* שכר השמאי המכריע (לא כולל מע"מ) בעבור כלי רכב עד ארבעה טון ואופנועים: בערעור על הצעת תיקון - 300 שקלים, בערעור על שומה - 700 שקלים.

* שכר השמאי המכריע בעבור משאיות ייקבע על ידי השמאי המכריע בטרם תחילת עבודתו.

פירוט מבנה הפרמיה בביטוח חובה

להלן דוגמה של מבנה של תעריף ביטוח חובה שנתי לרכב פרטי (הסכומים בשקלים, המידע נכון ל-1 בפברואר 2012).

"קרנית" הוא תאגיד שהוקם מכוח חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, תשל"ה-1975, ותפקידו לפצות נפגע הזכאי לפיצויים מכוח חוק זה ואין בידו לתבוע פיצויים מאת מבטח, וזאת מחמת אחד מאלה:

1. הנהג האחראי לפיצויים אינו ידוע.

2. אין לנהג ביטוח לפי פקודת הרכב או שהביטוח אינו מכסה את החבות הנדונה.

3. המבטח נמצא בתהליך פירוק או שמונה לו מנהל מורשה.

הקרן ממומנת מגבייה בשיעור 1% מפרמיית הביטוח. חברות ביטוח רשאיות לתת הנחות נוספות מתוך ההוצאות.

הרפורמה בביטוח רכב חובה

ביולי 1997 נכנסה לתוקף הרפורמה בביטוח רכב חובה, וענף ביטוח רכב חובה נכנס לתחרות. היעדים המרכזיים של הרפורמה הם אלה:

1. הסדרת מבנה תחרותי לענף כדי לייעלו מבחינה כלכלית וכדי להוזיל את פרמיות הביטוח בענף, ובתוך כך להעביר את האחריות על התוצאות הכספיות בענף מהציבור אל חברות הביטוח.

2. עידוד נהיגה זהירה באמצעות שימוש בפרמטרים המשקפים סיכון ביטוחי לצורך קביעת פרמיות הביטוח ומניעת סבסוד, כך שכל מבוטח ישלם לפי פרמיית הסיכון שלו.

באפריל 2001 בוטל התעריף האחיד שהיה נהוג עד אז. כיום נקבעים התעריפים על ידי חברות הביטוח, בהסתמך על המלצות מפעיל מאגר המידע ובאישור המפקח על הביטוח. בתעריפים של מרבית החברות הובאו בחשבון מאפייני הרכב והנהג, כך שמבוטחים שהם נהגים זהירים משלמים פחות ממבוטחים שהם נהגים מסוכנים. קיימת שונות רבה בתעריפי ביטוח החובה לרכב, לפי מאפייני הרכב והנהג, והם גם שונים בין חברות הביטוח.

כחלק מהעברת האחריות על תוצאות העסקים של ביטוח רכב חובה, הופחת חלקו של תאגיד אבנר מפוליסות הביטוח בהדרגתיות, מ-70% עד ל-0% בשנת 2003. התאגיד שימש כמבטח משותף בענף ביטוח רכב חובה.

קביעת תעריפי הביטוח

לפי הוראות החוק, אסור לאדם להשתמש ברכב בלי שתהיה לו פוליסת ביטוח תקפה שנותנת כיסוי ביטוחי במקרה של נזק גוף לנהג, לנוסעים ברכב ולנפגעי צד ג' (הולכי רגל למשל). תעריפי ביטוח החובה לכלי רכב פרטיים הוזלו ריאלית בשנים האחרונות בעשרות אחוזים (ראה לוח 1 להלן). ההפרש בין התעריפים של החברות השונות עשוי להגיע למאות שקלים, ועל כן מומלץ להשוות מחירים במערכת הממוחשבת שפרסם משרד האוצר באתר car.mof.gov.il בטרם ביצוע עסקת הביטוח.

תעריפי ביטוח החובה נקבעים על ידי חברות הביטוח, בהסתמך על המלצות של מפעיל מאגר המידע - הגוף האחראי להפקת הדוחות המשמשים להערכת עלות הסיכונים בענף. התעריפים שקובעות חברות הביטוח חייבים לקבל את אישורו של המפקח על הביטוח.

חברות הביטוח יכולות לקבוע את גובה הפוליסה על פי שיקול דעתן ולפי הפרמטרים הבאים:

1. נפח המנוע.

2. מין הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב בדרך קבע.

3. גיל הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב בדרך קבע.

4. ותק רישיון הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב בדרך קבע.

5. מספר התביעות הקודמות בשלוש השנים האחרונות של כל הנוהגים ברכב בדרך קבע.

6. מספר השלילות של רישיון הנהיגה בשלוש השנים האחרונות של כל הנוהגים ברכב בדרך קבע.

7. הימצאות כרית אוויר אחת לפחות ברכב.

בעת רכישת פוליסה לביטוח חובה לרכב ובחירת חברת הביטוח, על המבוטח לשקול בין השאר את ניסיונו עם חברת הביטוח, את מדיניות ניהול התביעות שלה, את גובה פרמיית הביטוח הנדרשת על ידי חברת הביטוח ואת מספר התשלומים שבהם ניתן לשלם את הפרמיה. כדי להקל על המבוטח להשוות בין תעריפי הביטוח של חברות הביטוח השונות, פרסם המפקח על הביטוח באתר האינטרנט של משרד האוצר (www.mof.gov.il) מחשבון להשוואת תעריפי ביטוח חובה של כל חברות הביטוח. כל אחד יכול להיכנס לאתר, להזין את מאפייניו האישיים ומאפייני הרכב שלו ולקבל טבלה עם התעריפים המתאימים לו בכל החברות הפועלות בענף. לוח 2 מסכם את הפרמטרים שבהם משתמשות חברות הביטוח לקביעת פרמיית ביטוח רכב חובה לרכב פרטי הנמצא בבעלות פרטית.

* חברת ביטוח מחויבת להשתמש בכל הפרמטרים שאושרו לה כמפורט בטבלה. מעודכן לפוליסות ביטוח של רכב פרטי המתחילות ב-1 בפברואר 2012.

* מקור המידע: משרד התחבורה.