קידום התחרות בערבות הבנקאית

ועדת הכלכלה של הכנסת, בראשות ח"כ דוד ביטן, החלה להכין לקריאות שנייה ושלישית את פרק ז' מתוך הצעת חוק התוכנית הכלכלית לשנת 2026 (חוק ההסדרים), העוסק בקידום התחרות בשוק הערבות הבנקאית. ההצעה מבקשת לתקן חוקים המחייבים הגשת ערבות בנקאית, ולאפשר לגופים נוספים להעמיד ערבות בנקאית ובכך להגביר את התחרות.

נציג אגף התקציבים באוצר, אוהד מרדכי, הציג את ההצעה ואמר, כי ערבות היא מסמך התחייבות שמנפיק מוסד פיננסי ללקוח, ואם הלקוח לא עמד בהתחייבות, המוסד הפיננסי משלם במקומו. לדבריו, כיום השוק ריכוזי מאוד, והערבויות ניתנות כמעט בבלעדיות על ידי הבנקים, בסדר גודל של עשרות מיליארדי שקלים, מאחר שהחקיקה מחייבת ערבות בנקאית, והתיקון נועד לאפשר גם ערבות מנותן ערבות אחר.

מנכ"ל איגוד בתי ההשקעות, עו"ד נמרוד ספיר, אמר כי החוק חשוב ועשוי לסייע להורדת יוקר המחיה בתחום הפיננסי. הוא סיפר כי שילם בעצמו 360 שקל לבנק על ערבות בנקאית של 10,000 שקל, והבנק שיעבד לו את הסכום בחסכונות. כדבריו: "3.6% מהסכום זה לא נורמלי. כמו שבתי השקעות יצרו תחרות והביאו בשורה צרכנית כשהתחרו מול הבנקים, כך יכול להיות גם בתחום הערבות הבנקאית."

מנכ"ל BTB, עו"ד שלומי תורג'מן, ביקש להכליל גם את הגוף שהוא מנהל, הנותן אשראי באמצעות חיבור בין לקוחות.

היועצת המשפטית של גמא ניהול וסליקה, קרן ז'ורנו פילוסוף, אמרה כי זה יום חג לקבל כזאת חקיקה, ואין הרבה מקרים שבהם מקודמת תחרות.

אילוסטרציה

מנכ"ל מיקוד פיננסים, אריאל גנוט, אמר כי תיקון החוק לא רק הכרחי. הוא צעד אמיץ של רשות שוק ההון. הוא קרא לטפל גם בממשלה, והסביר כי כשגוף בעל רישיון למתן ערבות רצה להעמיד ערבות, הממשלה לא קיבלה אותה.

סגן מנהל רשות שוק ההון, אלי טובול, אמר כי ערבות בנקאית היא כלי מימוני חשוב מאוד, וכי מדובר בהרחבת יכולת התחרות של הגופים הפיננסיים שהרשות מפקחת עליהם, שבסוף תתגלגל לצרכן בהורדת עלויות עקיפות. לדבריו, "זה צעד אחד שחייב להיות מלווה בצעדים נוספים שלנו. יהיו דרישות הון נוספות למי שיעמיד ערבות. זה חייב להיות מלווה במנגנונים שלנו לפיקוח."

ח"כ שלום דנינו אמר, כי צריך לבדוק גם את תוכן הערבויות, כי לעיתים הדרישות נראות שרירותיות מאוד.

היו"ר ביטן אמר, כי הצעד מתבקש, והיה צריך להיעשות מזמן. הוא הוסיף כי צריך לחייב גם את הממשלה והרשויות המקומיות, שכן אם ימשיכו לכתוב במכרזים שלהם "ערבות בנקאית", הצעת החוק לא תשנה שום דבר.

מרדכי השיב כי הכוונה לא הייתה לפגוע בסמכויות של הגורם שדורש את הערבות, שכן מדובר ביותר מ־20 משרדי ממשלה, והיו"ר ביטן הגיב: "ברור שאני רוצה לפגוע."

בהקשר זה ציין מנכ"ל אלטשולר שחם אשראי, גיל טופז: "לנו כבר יש היתר של רשות שוק ההון להעמיד ערבויות, וגופים ממשלתיים יכולים לקבל ערבות שלנו, אבל מסרבים כי אין להם שום תמריץ."

מרדכי הגיב: "זה לא פשוט. לא כל גוף יכול לתת ערבות למכרזים של המטרו למשל."

היו"ר ביטן השיב לו: "אתם עושים פה חצי עבודה. בגלל מכרז המטרו אתם פוגעים בכל הקטנים? ברור שבמטרו רק בנק ואולי חברת ביטוח יכולים לתת ערבות, אבל בגלל זה לא משנים הכול."

הממונה על חוק המכר דירות במשרד הבינוי והשיכון, אריאל רוזנברג, אמר כי העלויות על מחיר הדירה לא מבוטלות, ותחרות תהיה טובה גם בענף הזה. "אנחנו רוצים להגן על רוכשי הדירות, וזה לא אומר שלא נאפשר תחרות. רשות שוק ההון תיתן לנו דרישות סף מהותיות, וצריך למצוא את הדרך הנכונה", אמר.

היו"ר ביטן ציין בהקשר זה, כי ליווי פרויקטים של בנייה זה דבר אחר, וצריך להגן על רוכשי הדירות. "כשיש פשיטת רגל או שלא מסיימים בנייה, מישהו צריך לדאוג לצרכן. אם רוצים להוריד עלויות, תורידו להם את הריבית", אמר. הוא הוסיף כי הוועדה תמשיך את הדיון, וציין כי הוא תומך בתיקון ובכוונתו להביאו לאישור בקרוב.

צילום: דוברות הכנסת, דני שם טוב